免赔额这个知识点一定要懂

广大投保人在了解医疗保险产品的时候，常常会接触到一个专业名词，那就是免赔额。很多朋友一直不明白这个免赔额是什么意思，到底有什么用。其实，保险当中的免赔额是一个非常重要的指标，直接关系到保险产品的实用程度。对于投保人来说，一定要弄清楚免赔额的意义，从而得到更好的投保体验。

免赔额是什么？

免赔额，就是免赔的额度，指保险公司和被保险人事先约定损失额在规定数额之内保险公司不负责，由被保险人自行承担损失。说白了就是在保险保障的时间内，去看病花的钱低于这个额度，保险公司就不用赔钱给你。比如某保险公司的产品有1万元的免赔额，看病只花了9000元，那么保险公司是不予报销的，但是如果超过了一万元，那么超过部分按照约定的比例予以报销。

设置免赔额的目的其实是为了降低保费，设置了免赔额后，其实发生理赔的概率就低了很多，保险公司的各种成本就会大幅度降低从而能够设计最具性价比的医疗险产品。这么做对我们的保障其实是不会有任何影响的。

免赔额又分为两种，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。

绝对免赔额，就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担的，只负责超过免赔额的费用才赔付。

相对免赔额，就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担，但如果产生损失的费用超过了免赔额，保险公司负责全部的费用。相对免赔额更多的出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。

什么费用才能计入免赔额呢？

通常是指被保险人发生并实际支出的、医疗必需且合理的、符合当地基本医保支付范围的医疗费用，均可计入免赔额，以约定金额为限。比如，一般意外险约定200元，百万医疗约定10000元，医疗费用在理算时先扣除免赔额后，再按约定比例给付。

免赔额是最重要的因素吗？

免赔额虽然会影响到报销金额，但大家在挑选产品时不需要太看重免赔额高低，应该多关注保费、保额、保障范围、续保条件等，购买适合自己的产品才是最重要的。

哪些保险有免赔额？

一般来说，意外险、医疗险都会有免赔额，通常意外险的意外医疗或者住院医疗部分会设置免赔额，额度一般比较低，只有几百元。

怎样选择医疗免赔额？

选择免赔额，在保费等同的情况下，自然是越低越好，因为这意味着赔付率会更高，也就能够获得更多的保费了。不过这种情况是比较少见的，毕竟这意味着保险公司很可能要赔偿大量金额。在家庭之中，给家庭支柱配置保险是很重要的，非经济支柱成员遭遇变故，还有经济支柱支撑着。但是，一旦经济支柱遭遇变故，那么便意味着家庭收入可能会骤然清零，甚至还有可能产生债务纠纷。

如果很在乎那笔免赔额的话，大家可以通过小额医疗险来补充保障。但要明确的观念是，所有产品的设计都有其合理科学性，不要抓着一个点就嫌整个产品不划算，这是非常不理智、不负责任的。