免密支付存隐患 谨防“便捷”变“踩坑”

　　免密支付存隐患

　　谨防“便捷”变“踩坑”

　　当前，我国网购用户已超9亿人，越来越便捷的支付手段让网络消费体验更加“丝滑”。但免密支付、自动续费等方式在简化付款流程的同时，也成为一些平台“套路”消费者的手段，暗藏诱导消费陷阱。如何避免支付“便捷”变“踩坑”？怎样才能织牢消费者权益保护网？记者就此展开了调查。

　　新华社记者 吴雨 潘晔 兰天鸣 韩昊鹏

　　免密隐患不容忽视

　　近期，消费者李女士在查看支付宝收支明细时，发现一笔来路不明的自动扣款，与客服沟通后得知，是因为点击了某购物平台上的抽奖链接，跳转至第三方支付平台后被自动扣款。未购买任何服务却因免密支付“被消费”，李女士气不过，投诉到中消协，追回了扣款。

　　李女士的遭遇不是个案。5月，中国消费者协会发布了《2024年第一季度全国消协组织受理投诉情况分析》，免密支付、自动扣款已成为诱导消费的主要元凶。一些网络保险销售广告以低价或免费为诱饵，诱导消费者购买或体验后连续自动扣款；有的短视频平台推送离奇浮夸的“微短剧”，以极低价格诱导观众观看并默认开通免密支付，自动播放下一集并按集扣费。

　　截至5月末，在网络投诉平台“黑猫投诉”的累积案例中，有近5万条投诉中包含搜索词“免密支付”，涉及众多网络平台和应用。大量投诉反映用户在不知情或未经同意的情况下被“私自”开通免密支付，也有用户在不知情时被免密扣款、盗刷。

　　江苏省消费维权公益律师团成员、北京市盈科（南京）律师事务所律师孙韬认为，免密支付的设计初衷是为了提升用户体验，减少支付过程中的繁琐操作。然而，不少消费者在毫不知情的情况下“被免密”，甚至因此遭受经济损失。

　　留心套路小心“坑”

　　为推广免密支付、自动续费，不少网站和商家花样百出，消费者要留心这些套路，避免“踩坑”。

　　警惕默认勾选开通，以防扣款“悄无声息”——

　　“不查不知道，一查吓一跳。”魏先生最近查了下支付宝，意外发现自己居然与打车平台、共享单车租车平台、停车服务平台、电商平台等10多家机构，签约了免密支付或自动扣款的服务。

　　专家提醒，一些网站或应用在支付页面，常常自动勾选开通免密支付选项，并用“0元下单”“极速付款”等模糊表述误导客户，而相关免密支付提示字体小、颜色浅，用户稍不留神就会“被同意”。

　　小心“价格刺客”，远离首月低价、次月高价——

　　免密支付通常和自动续费绑定开通，支付渠道可不验证会员账户密码、支付密码、短信校验等信息，从用户绑定的账户中直接扣划下一个周期的费用。

　　记者在“黑猫投诉”平台的留言中发现，有网友用0.88元购买了某音乐类App首月会员，并默认自动续费，次月被自动扣款时才发现会员价格变成每月15元。

　　中国人民大学法学院教授刘俊海表示，相较于显眼的首月开通价格，自动续费说明和次月价格往往不明显，稍不注意极有可能忽视。不少消费者次月按高价自动扣费时，才发现价格相差较大。

　　切记逐个端口关闭，解除免密支付莫嫌烦——

　　与简单几步便开通相比，免密支付的解约相对复杂。个别平台或应用中，消费者要想取消免密支付，还会被以询问关闭理由、承诺持续改进等一再“挽留”，自动续费更是一键开通、N键取消。

　　北京的庄女士告诉记者，她曾开通某网盘包月会员，并立刻通过App关闭了自动续费，可次月仍收到了扣费消息。联系客服后得知，除了在App上取消续费，如果通过苹果订阅渠道开通的，还需要在苹果账号中退订；如果通过支付宝或微信购买，则要到相应App中进行取消操作。

　　织牢消费者权益保护网

　　“是否使用免密支付、自动续费的决定权在消费者，默认或诱导开通、设置小字条款等行为，侵害了消费者知情权、自主选择权、公平交易权等。”刘俊海说，将于7月1日开始实施的《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》，重点细化了经营者义务，对自动续费等新领域新问题作出了专门的规定，也有助于引导经营者合法合规提供免密支付服务。

　　根据条例，经营者采取自动展期、自动续费等方式提供服务的，应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。

　　市场监管总局副局长柳军近日表示，将会同相关部门，针对网络消费可能会不断出现的新情况、新问题，持续优化网络消费环境，更好维护广大网络消费者的合法权益。

　　消费者提高警惕和加强自我保护也很重要。专家表示，目前支持免密支付的网站可设定单笔支付限额，银行和第三方支付机构也能设置单笔、单日免密支付限额，消费者可根据自身情况设置额度。

　　刘俊海说，消费者要仔细阅读相关服务条款、定期检查账户交易记录等，看好自己的钱袋子。

　　据新华社

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　　免密支付“利弊之争”

　　尽管对于免密支付的推广有支付机构风控“兜底”，但在部分消费者眼中，对于免密支付的态度仍是排斥和担忧。便利的同时风险四溢，免密支付到底该不该被取消？如何平衡便利与风险？

　　“已经记不清什么时候开通的，都哪些地方开了免密支付了。”消费者王先生对记者表达了自己的观点。在某些时间紧张的时候，免密支付确实带来了不少便利。事实上，最令他苦恼的是这样的支付过程有些“猝不及防”——万一“手滑了”、没有看清支付订单明细，免密支付并没有向用户二次确认的步骤，也给不了用户“反悔”的余地。

　　“本来电子支付就容易没有心理负担乱花钱，有个环节缓冲一下有助于冷静头脑。”一名网友这样说道。

　　与此同时，消费者普遍反映，App内存在多次诱导开通免密支付的情况，经常弹窗、易点错，尤其老年群体易在不知情情况下开通。

　　支付行业资深观察人士苏筱芮表示，免密支付主要针对的是小额支付场景，可以通过免除输入支付密码的流程，使得整个支付环节变得更加快捷，从而带来良好的支付体验。免密支付意味着平台机构业务完成后的快速回款，利好其现金流，因此被机构所偏好。此外，在一些大客流场景中使用免密支付，对于疏解人群来说也具有一定作用。

　　“除了节约时间，运营商也有缩短支付路径的考量。”博通咨询首席分析师王蓬博说道，这样可以促进产品使用率和售出的转化率。

　　而面对种种问题，就需要支付服务商履行风险提示与防控的责任。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，开通、使用过程中，除了告知风险、用户同意许可之外，服务商应该设置免密支付限额。“取缔免密支付并不必要，但服务商应针对特殊人群推出免密支付，而不是通过广告来推广。”在盘和林看来，免密支付应该是现有密码支付的一种补充工具，仅仅发挥补充作用，服务商应限制免密支付的用户范围、设置其有效时间。

　　“对于免密支付利弊的讨论，恰恰侧面反映出，在我们越来越推崇电子化支付、传统支付方式式微的环境下，不强调多元支付环境建设的弊端显现。”谈及免密支付利弊之争，一业内观察人士坦言，一方面，服务商要尽到消费者保护的责任和义务，配套措施要跟进支付方式的变革；另一方面，继续加强多元支付环境的建设仍是社会的呼唤。

　　综合