等额本金与等额本息有啥区别？

　　现在，越来越多的人贷款买房，每日为千余元的月供精打细算，而选择不同的还款方式也可以给自己省下不少钱。市民张先生今年买房的时候贷款20万元期限20年，在选择等额本息还是等额本金还款方式时没留神，结果多给银行付了1万多元利息。打算提前还款的张先生不明白，等额本金和等额本息两种还款方式到底有多大的差别？到底哪个更划算？

　　还款方式不同利息相差1万多元

　　我市目前的房价以均价7000元计算，对于购买100平方米以下的消费者来说，首付很多选择贷款在20万元以上。

　　张先生最近就贷款买了一套房，20万元的贷款到底是采用等额本金好，还是等额本息好？张先生犯起了难。银行工作人员说，很多人都用等额本息，每月还款额固定，收入支出好预算。而等额本金开始月供大，压力大，适合还款能力强的人。于是，张先生便选择了等额本息还款方式。

　　张先生是一个较真的人，在签完合同回家后，他开始琢磨等额本金和等额本息到底有啥区别，月供到底是怎么算出来的。张先生算了一笔账，自己贷了20万元，期限是20年，年化利率4.1%，采用等额本息还款方式，月供约1228元，总利息约94933元。如果采用等额本金还款方式，总利息约83546元，开始月供最多的时候约1526元，仅比等额本息还款方式多了约300元。

　　等额本金还款后期压力小

　　记者从各家银行了解到，具体的房贷还款方式有多种，有等额还款、等额本金、等额递增、等额递减与到期还本等多种方式。“房贷最主要的还款方式只有等额本息和等额本金这两种。”农行商丘分行工作人员陈女士表示，等额本息还款法即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本金还款法即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。

　　两种还款方式在还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大，有时高达90%左右。“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

　　还款前后的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。

　　“如果贷款20万元，等额本金的前期还款压力不明显。但是如果50万元左右，前期还款压力就会比较大。”陈女士表示，如果贷款50万元，以20年为期限，首次还款大概就超过2000元，这可能会影响到生活质量。

　　等额本金适合提前还款

　　“我们接触的客户大部分都提前还贷，5年内还清房贷的顾客很多。”农行商丘分行负责房贷的工作人员李女士表示，有的顾客两年以内就还清了房贷。而市民张先生也有提前还贷的打算，想在8年内还清房贷。

　　“现在银行贷款基本都是7折利率。”李女士说。以张先生贷款20万元，期限是20年，年化利率4.1%，采用等额本金还款为例，第一个月约还1526元、第二个月约还1523元、第三个月约还1520元……最多还款约1526元，每个月递减，最后一个月还款约836元，最后利息加本金大概是283546元。

　　如果按照等额本息还款，每个月还款约1228元，最后利息加本金大概是294933元。两种方法相比差了约1万元利息，如果对自己来说没用约1526元还款轻松的话，还是选择第一种方式。其次，每月递减还的本金都一样，利息越来越少。每个月还款一样前期4成本金，6成利息，后来本金每月增加，利息越来越少。两种方式，第一种有利于提前还款。因此，如果有能力建议选择“等额本金还款”。

　　一位业内人士告诉记者，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。不过，“贷款年限少的话，利息差距不是很大。”

　　专家建议，一般情况下，等额本息适合未来收入可能提高的人群；而等额本金比较适合现在收入较高，未来可能出现收入下降的人群。